Как не платить банку по кредиту? Оформляем кредитные каникулы

28 май 2020

Из-за ограничительных мер, введенных в России на продолжении почти двух месяцев, многие граждане оказались лишены возможности работать и фактически оказались без средств к существованию и оказались не в состоянии исполнять свои кредитные обязательства.

В начале апреля 2020 года был принят закон о кредитных каникулах от 03.04.2020 №106-ФЗ, который позволяет россиянам получить шестимесячную отсрочку по кредитам при соблюдении ряда условий.

Кредитные каникулы предусмотрены по любым кредитным договорам и договорам займа.

Условия получения кредитных каникул

Критерии предоставления льготного периода по кредитам:

1. Кредит получен ранее 3 апреля 2020 года.
2. На момент подачи заявления на кредитные каникулы заемщик не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года. При этом закон о кредитных каникулах не запрещает воспользоваться ими друг за другом.
3. Месячный доход заемщика снизился более чем на 30% в сравнении с 2019 годом.
4. Размер кредита не превышает максимальной величины, установленной Правительством:

Случаи предоставления кредитных каникул:

• Потеря более 30% от ежемесячного дохода (по сравнению с предшествующими 12 месяцами)
• Временная нетрудоспособность по коронавирусу (больничный лист сроком более 1 месяца)

Как получить кредитные каникулы?

1. Обратитесь в банк до 30.09.2020 года. Можно позвонить по телефону или прийти в отделение банка лично. Рекомендуем оформлять заявление на кредитные каникулы в письменном виде.
2. Заявка на кредитные каникулы рассматривается в течение 5 дней.
3. Подтвердите снижение доходов с помощью документов:
   • Справка 2-НДФЛ за 2019 год, справка 2-НДФЛ за три предшествующих месяца.
   • Справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.
   • Больничный лист на срок не менее 1 месяца (временная нетрудоспособность в связи с коронавирусной инфекцией).
   • Иные документы, подтверждающие снижение дохода.

Данные документы желательно предоставить в течение 120 дней с момента подачи заявления на кредитные каникулы.

Если Вы попадаете под критерии предоставления кредитных каникул, то можете оформить их на каждый из своих кредитов, но только по одному разу. Проблем не возникнет, если кредиты оформлены в разных банках. Если же все кредиты предоставлены одним банком, он может попытаться найти поводы для отказа в предоставлении льготного периода. В таком случае Вам придется обращаться в суд.

Последствия отказа в кредитных каникулах

Льготный период устанавливается автоматически с момента обращения в банк и действует до получения уведомления об отказе. Если банк примет решение об отказе, то установленный льготный период будет отменен. Вы обязаны будете возместить пропущенные платежи и оплатить штрафы. Информация о просрочке при этом будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно отразится на Вашей репутации как заемщика.

Риск на лицо: заёмщики, рассчитывающие на предоставление кредитных каникул, не только получают отказ, но и дополнительные штрафы.

Для предоставления кредитных каникул в банки обратилось уже более 1 млн. человек. В 80% случаев заявителям было отказано.

Банки не стремятся к предоставлению льготных периодов заемщикам. Они отказывают по следующим формальным несоответствиям:

• кредитного договора условиям предоставления кредитных каникул (слишком большие суммы займа);
• заемщика и/или его доходов условиям, определенным законом - заемщик не смог подтвердить реальное снижение дохода. Многие работники были отправлены в отпуск без содержания в период объявленных нерабочих дней. Таким образом, фактически они не получали дохода, но формально он снижен не был. Отказывают так же тем кто не был официально трудоустроен – самозанятым и индивидуальным предпринимателям, применяющим специальные налоговые режимы (ЕНВД и патент).

Что делать, когда Вы не можете получить кредитные и ипотечные каникулы?

При несоответствии критериев Вы можете обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. Она подразумевает пересмотр условий кредита. Например, увеличение срока выплат с снижением размера ежемесячного платежа или отсрочку платежей на определенный период.

Вам отказали в предоставлении кредитных каникул, а платить по кредиту нечем?

Обратитесь с жалобой в центральный Банк или в суд. В случае, когда банк сам обратился в суд, помните, что у Вас есть шансы на снижение пеней и процентов – с учетом сложившихся обстоятельств, связанных с введением ограничительных мер, суды часто принимают сторону заемщика. Есть возможность заключить мировое соглашение о рассрочке и снижении задолженности.

Если Вы понимаете, что отсрочка Вас уже не спасет (потеряли работу и т.д.) и исполнять свои кредитные обязательства все равно не удастся, то стоит задуматься о более радикальных мерах – объявлению себя банкротом.

В данный момент на рассмотрении в Государственной Думе находится законопроект, предусматривающий упрощенную процедуру банкротства физических лиц, сумма задолженности которых не превышает 500 тыс. руб.

Советы заемщикам по получению кредитных каникул

• Старайтесь договориться с банком. При возникновении сложностей привлекайте юристов к переговорному процессу.
• Все договоренности фиксируйте в письменном виде.
• Если банк инициировал взыскание задолженности по кредиту в судебном порядке, привлеките юриста для заключения мирового соглашения на выгодных для Вас условиях.
• Ссылайтесь на ограничительные мероприятия как на форс-мажор
• Получите рекомендации юриста и запускайте процедуру банкротства физического лица в случае, когда выплатить кредит не представляется возможным.

Помните, ни кредитные каникулы, ни и реструктуризация задолженности не избавят от обязательств полностью. Они дают возможность получить отсрочку по выплатам или временно снизить размер ежемесячных платежей. Пени и штрафные санкции за период действия этой отсрочки также применяться не будут. Во время льготного периода банк продолжит начислять проценты, которые придется оплатить после завершения выплаты ежемесячных платежей.